ВЪПРОС: Здравей, Ангел! В момента на къщата си дължа около $40,000, а в моя пенсионен план към работодателя ми имам около $80,000. Моята идея е да се прибера в България след пенсиониране, което смятам да направя идната година и бих искал преди да замина да изплатя напълно заема си към къщата и да я пусна за продан на пазара. Смятам, че бих работил половината от годината през 2024-та и втората половина, бих искал да прекарам в България и да се установя там. Какво е твоето мнение по този въпрос, добра идея ли е да използвам пенсионния план, за да изплатя къщата преди да замина?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и от мен, благодаря за доверието и за въпроса, който ми задавате.
Сега, тук има няколко елемента, на които трябва да обърнем внимание. Първото нещо е данъчната страна и веднага след това е риска, който поемаме следвайки този първоначален план.
Сега, нека поговорим за данъци първо. Ако работите половин година и извадите още $40,000 от Вашия 401К план, за да изплатите наведнъж къщата, Вие ще вдигнете драстично данъците за следващата година и в същото време ще продължавате да плащате поддръжка и имотни данъци на този имот, който дори не знаете кога и за каква сума ще продадете. Тоест, Вие слагате всички карти на масата и плащате солено за това (Бог само знае за колко дълъг период от време, докато къщата е на пазара за имоти), а нямате нищо черно на бяло отсреща като гаранции, поне до момента.
Аз не бих подходил така в тази ситуация, а по следния начин. Веднага след пенсиониране, бих прехвърлил парите от 401К план в личен Traditional IRA план, върху който да имам пълен контрол върху инвестиционната стратегия (с изграждането, на която мога да Ви помогна лично аз) и върху това какви суми да мога да тегля от този акаунт всеки месец. С тази месечна сума бих продължил да плащам месечната вноска по заема на къщата и данъците по имота, докато къщата се продаде. По този начин, Вие ще намалите облагаемата сума, която е изтеглена от пенсионния фонд и съответно дължимите данъци по нея.
Дори процесът по продаване на имота да продължи една година, Вие ще сте дал половината или може би по-малко от тези $40,000, които искате да изтеглите днес, ще спестите от големите данъци на тях и ще имате достъп до парите Ви по всяко едно време. От всяка една гледна точка, това е по-добрата позиция, в която аз бих искал да бъда, ако съм на Ваше място в тази ситуация.
Отгоре на това, нека не забравяме, че само от потенциалните дивиденти, които бихте получили от фондовете за период от година на тези $40,000, Вие потенциално може да загубите около $2,000, без да приемаме, че пазарът е показал някакъв растеж в този период, ако сте затворили тези пари в изплатения имот. Дори при спад на цените на акциите, Вие пак получавате дивиденти от тези пари, а ако ги дадете да изплатите имот, който ще стои празен, докато го продадете няма да получите нищо в замяна за този период.
Както и да погледнем тази ситуация, моят опит говори, че е по-добре да играете играта по начина, по който Ви описвам стъпките, не само от инвестиционна, но и от данъчна гледна точка. Тази стратегия намалява разходите и рисковете Ви, докато Ви дава възможност за повече контрол върху парите и потенциален растеж на сумите във Вашия пенсионен акаунт, докато чакате да се продаде Вашият имот в Америка.
Надявам се информацията, която ви представих днес да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.
Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща - Coach_Angel@MyOwnMoneyCoach.com. Въпросите, които четете са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
